3 + 1 vakuutusta, jotka jokaisen aloittavan yrittäjän kannattaa ottaa

Uuden yrityksen perustaminen on innostavaa ja jännittävää aikaa. Se on askeleita kohti omaa unelmaa tilanteessa, jossa oikeastaan ihan kaikki on omalla vastuulla.

Yritystä perustaessa tehtävää ja mietittävää on paljon, ja eri tahoille täyteltäviä lomakkeitakin melkoinen määrä. Vakuutusasiat eivät siis välttämättä ole aloittavan yrittäjän tärkeysjärjestyksen kärjessä.

Silti vakuutusyhtiön kanssa kannattaa varata juttutuokio oman yritystoiminnan luotaamiseen. Vakuutusten turvin saat nimittäin siirrettyä monta huolta vakuutusyhtiön kannettavaksi, jotta voit keskittyä siihen, minkä osaat parhaiten.

Mitkä vakuutukset jokaisen aloittavan yrittäjän kannattaisi ehdottomasti ottaa? Listasimme tähän 3 + 1 tärkeintä vakuutusta:

1. Yrittäjän eläkevakuutus

Yrittäjän eläkevakuutus on käytännössä pakollinen jokaiselle täysi-ikäiselle yrittäjälle, joka tekee yrityksensä kautta kokopäiväisesti työtä. Katso tarkemmat YEL-vakuutuksen ehdot täältä.

YEL-vakuutus on sosiaaliturvasi perusta, jonka perusteella määräytyvät muun muassa vanhempainetuudet, sairauspäiväraha ja tuleva eläke. YEL-vakuutuksen tasoon ja maksujen suuruuteen vaikuttaa työtulo, eli arviosi summasta, jonka maksai­sit toiselle henkilölle, jos hän tekisi samaa työtä kuin teet yrittäjänä.

Aloittavana yrittäjänä saat YEL-vakuutuksesta tuntuvan, 22 prosentin alennuksen neljäksi vuodeksi.

YEL on monelle yrittäjälle kallis maksettava. Siksi kannattaa jo ennen yrityksen perustamista laskea, paljonko sinun pitää laskuttaa, jotta toimintasi on kannattavaa ja voit maksaa itsellesi kunnollista palkkaa ja YELiä. Näin varmistat toimeentulosi paitsi tässä hetkessä, myös esimerkiksi sairastuessasi ja eläkkeellä.

Pohjantähden yrittäjäasiakkaille YEL-vakuutuksen tarjoaa eläkeyhtiö Veritas. Kun YEL-vakuutuksesi on Veritaksessa, voit hoitaa kaikki vakuutusasiasi Pohjantähden yhteyshenkilösi kautta.

Esimerkki: Ville on 27-vuotias graafinen suunnittelija, joka on juuri perustanut graafiseen suunnitteluun keskittyvän yhden miehentoiminimen Tampereelle.

Moni hänen yrittäjäkavereistaan maksaa YELin vähimmäismäärää ja varautuu eläkepäiviin sijoittamalla, mutta Villeä se epäilyttää. Entä jos joutuu onnettomuuteen ja käsi vaurioituu pysyvästi? Työuraa on jäljellä vielä yli 40 vuotta – pitkä aika sinnitellä pieneksi jäävän työkyvyttömyyseläkkeen varassa!  

Ville määrittelee vuosityötulonsa 25 000 euroon. Aloittavan yrittäjän alennuksen jälkeen YEL-vakuutus maksaa hänelle noin 390 euroa kuukaudessa neljän ensimmäisen yrittäjyysvuoden ajan.

Mitä jokaisen aloittavan yrittäjän pitää tietää vakuutuksista (ja vähän muustakin)? Lataa alta ilmainen opas!

2. Yrittäjän tapaturmavakuutus

Jos sinulla on yrityksessäsi työntekijöitä, sinun pitää hankkia heille lakisääteinen työtapaturmavakuutus. Laki ei kuitenkaan määrää, että yrittäjän pitää ottaa tapaturmavakuutusta itselleen. Yrittäjälle sattunut tapaturma voi kuitenkin heilauttaa koko yrityksen kannattavuuden päälaelleen. Siksi yrittäjän kannattaa vakuuttaa itsensä tapaturmien varalta.

Yrittäjän tapaturmavakuutuksesta saat ilman ylärajaa korvausta tapaturman hoito- ja tutkimuskuluista. Voit siis tapaturman sattuessa hakeutua halutessasi hoitoon yksityiselle lääkäriasemalle ruuhkaisen terveyskeskuspäivystyksen sijaan.

Jos taas joudut sairauslomalle tapaturman vuoksi, saat vakuutuksesta päivärahaa, joka on YELin perusteella maksettavaa päivärahaa suurempi. Jos tapaturma on vakava etkä voi sen vuoksi enää palata työhön tai joudut tekemään vähemmän töitä kuin aikaisemmin, saat tapaturmavakuutuksesta tapaturmaeläkettä.

Jos taas käy niin huonosti, että kuolet tapaturman seurauksena, maksetaan tapaturmavakuutuksesta perheellesi lapsen- ja/tai leskeneläkettä.

Yrittäjän tapaturmavakuutus kulkee käsi kädessä YEL-vakuutuksen kanssa. Sinulla täytyy olla YEL-vakuutus, jotta voit saada tapaturmavakuutuksen. Lisäksi YEL-vakuutuksesi työtulo vaikuttaa tapaturmavakuutuksen hintaan ja vakuutuksesta maksettavien ansionmenetyskorvausten määrään.

Yrittäjän tapaturmavakuutuksen hintaan vaikuttaa myös toimiala, eli mitä tapaturma-alttiimpaa työtä teet, sitä kalliimmaksi vakuutuksen hinta nousee. Tapaturmavakuutuksen voi ottaa joko pelkästään työajalle tai sekä työ- että vapaa-ajalle.

Esimerkki: Villen työkyky on pitkälti kiinni hänen käsiensä toimimisesta. Jos esimerkiksi ranne murtuu talvella liukastumisen seurauksena, hän haluaa nopeaa hoitoa itselleen. 25 000 euron YEL-työtulolla yrittäjän tapaturmavakuutus graafisen suunnittelun tekijälle maksaa noin 27,5 euroa kuukaudessa.

3. Yrityksen vastuu- ja oikeusturvavakuutus

Jos sinulla on kotivakuutus, sinulla todennäköisesti on yksityishenkilönä vastuu- ja oikeusturvavakuutus niitä tilanteita varten, jolloin aiheutat toiminnallasi vahinkoa toiselle tai joudut riidan tai rikoksen vuoksi oikeuteen. Yrityksen vastuu- ja oikeusturvavakuutus toimivat samalla tavoin.  Ne turvaavat selustaasi tilanteissa, joissa yrityksesi aiheuttaa vahinkoa muille tai joudut käräjille.

Yrityksen vastuuvakuutus korvaa yrityksesi aiheuttamia vahinkoja. Jos esimerkiksi remonttifirma puhkaisee remonttia tehdessään asunnon vesijohdon ja aiheuttaa vesivahingon, kattaa vastuuvakuutus parhaassa tapauksessa vesivahingosta aiheutuneet kustannukset kokonaisuudessaan.

Yrityksen oikeusturvavakuutus taas korvaa, jos tarvitset yrityksen asioissa juristin apua riita-, rikos- tai hakemusasiassa. Jos sinulle tulee esimerkiksi alihankkijasi kanssa niin paha erimielisyys sopimuksenne yksityiskohdista, ettette pääse ratkaisuun keskenänne, oikeusturvavakuutus korvaa asianajo- ja oikeudenkäyntikuluja.

Joillakin aloilla on yleistä, että asiakas edellyttää käyttämiltään firmoilta vastuuvakuutusta. Jos yrityksesi tekee esimerkiksi korjaustöitä teollisuuslaitoksissa, tehtaita omistavat firmat saattavat edellyttää yritykseltäsi vastuuvakuutuksen ottamista. Näin asiakkaasi varmistaa, että yrityksesi todella pystyy vastaamaan aiheuttamistaan, mahdollisesti hyvinkin kalliista vahingoista.

Jokainen yritys voi pahimmassa tapauksessa saada toiminnallaan aikaan suurtakin vahinkoa, mutta joillakin toimialoilla suurten, toisille aiheutettujen vahinkojen riski on suurempi kuin toisilla aloilla. Siksi vastuuvakuutus on rakennusalan yritykselle huomattavasti kalliimpi kuin siistiä sisätyötä tekevälle yhden hengen läppärifirmalle.

Esimerkki:

Nelikymppisillä Mimmillä ja Ronjalla on viisi vuotta sitten perustettu sisätilojen remontointiin erikoistunut Remppamimmit Oy Hämeenlinnassa.

Remppamimmien vuosittainen liikevaihto on 400 000 euroa, joten heidän vastuu- ja oikeusturvavakuutuksensa maksaa kuukaudessa noin 157 euroa. Vastuuvakuutuksessa heidän vakuutuksensa korvaa korkeintaan 1 000 000 euron kulut, oikeusturvavakuutuksessa 20 000 euron kulut.

+ 1 Pohdi, millainen tilanne olisi sinun yrityksellesi katastrofi?

Vaikka yrityksen alkuvaiheessa tarvitaan paljon innostusta ja tulevaisuuden uskoa, on järkevää pohtia myös ennalta niitä ikäviä tilanteita. Millaiset tilanteet pistäisivät kapuloita yrityksen rattaisiin? Miten niistä tilanteista selvitään?

Osa tällaisista worst case scenarioista liittyy liiketoimintaan. Myyntiä ei esimerkiksi tule tarpeeksi tai yrityksesi luottopakki siirtyy töihin muualle. Tällaisiin tilanteisiin voit varautua riittävällä pääomalla ja hyvillä suunnitelmilla.

Osa katastrofeista taas on erilaisia yllättäviä tilanteita: toimitiloissa sattunut vesivahinko, varaston tuhoutuminen tulipalossa tai yrittäjän vakava sairastuminen. Mieti, mikä sinun kohdallasi on se todennäköisin tilanne, joka halvaannuttaisi yrityksesi toiminnan. Yhdelle se on kalliin työkoneen rikkoutuminen, toiselle varaston tuhoutuminen ja kolmannelle oma sairastuminen. Pohdinnan jälkeen tiedät, mikä on se neljäs vakuutus, joka sinun pitää yrityksellesi hankkia.

Hintaesimerkit on laskettu vuoden 2020 hintojen perusteella.