”Vakuutusten tärkein tekijä: hinta”
Hinta ja laatu kulkevat vakuutusten suhteen käsi kädessä. Halpa ja hyvä harvoin seilaavat samassa veneessä.
Törmään työssäni aika-ajoin ennakkokäsityksiin siitä, että kahden eri yhtiön tarjoamat vapaaehtoiset vakuutukset olisivat sisällöiltään identtisiä. Useimmiten näin ei ole, koska vakuutusten laatutekijät – muun muassa ehdot – eroavat yhtiöiden välillä toisistaan valtavasti. Tämä tarkoittaa esimerkiksi sitä, että yhden yhtiön tarjoama vakuutus voi korvata myös tilanteissa, joissa toinen yhtiö nostaisi ehtoihinsa vedoten kädet pystyyn. Laadukkaampi vakuutus on yleensä hintavampi.
Kun eri yhtiöiden markkinointikanavien kautta silmille kuitenkin pomppii alennuskampanjoita, on selvää, että tämä voi johtaa vakuutusten suhteen oman lähestymisemme liian hintakeskeiseksi. Mietitäänpä kuitenkin hetki sitä, minkä takia otamme itsellemme ja perheillemme vakuutuksia.
Harva ottaa vakuutusta vain ja ainoastaan vakuutuksen ottamisen ilosta. Taustalta löytyy usein syy-yhteys: koemme joitakin asioita niin tärkeäksi, ettemme halua kantaa mahdollisia riskejä yksin omilla hartioillamme. Turvaamme tilanteen ottamalla vakuutuksen, eli ulkoistamalla riskit.
Emme siis lähtökohtaisesti ota vakuutusta sen takia, että saamme maksaa jollekin taholle tietyn summan rahaa vuosittain. Haluamme, että vakuutus turvaa tuon meille tärkeän asialla maksamalla meille asianmukaista korvausta, mikäli vahinko sattuu.
Näin päästäänkin asian ytimeen: korvauksista puhuttaessa ehtojen merkitys korostuu.
Lähestytään aihetta esimerkin kautta.
Kuvitellaan tilanne, jossa…
Yhtiö A tarjoaa vakuutusta X hintaan 200e / vuosi.
Yhtiö B tarjoaa vakuutusta X hintaan 300e / vuosi.
- Yhtiö A on ehdoissaan määritellyt putkivuotovahingon ikävähennykset siten, että ikävähennys tehdään sekä rikkoutuneen putken vianetsimis- ja korjauskuluista että kiinteistölle aiheutuneiden vahinkojen korjauskuluista.
- Yhtiö B on ehdoissaan määritellyt putkivuotovahingon ikävähennykset siten, että ikävähennys tehdään vain rikkoutuneen putken vianetsimis- ja korjauskuluista. Kiinteistön vahingot korvataan ilman ikävähennyksiä.
Yhtiö B ei siis ota ikävähennyksiä vesivahingon takia uusittavasta parkettilattiasta, toisin kuin yhtiö A.
Erot lopullisissa korvausmäärissä voivat olla yhtiön A ja B välillä useita tuhansia euroja. Vakuutusten hintaero kuukaudessa = 8,33 euroa.
Vaikka yllä oleva esimerkki on hypoteettinen, ovat ehtojen eroavaisuudet vakuutusyhtiöiden välillä todellisia. Toinen yhtiö voi parempien ehtojen ansiosta korvata huomattavasti paremmin kuin toinen.
Lopuksi: on toki selvää, ettei lompakon kuulu vakuutusten takia itkeä verta. Vakuutusten tehtävähän on tuoda turvaa perheidemme arkeen, jotta vahingon sattuessa emme jäisi tyhjän päälle. Sopivan kokonaisuuden rakentamiseksi tulee ensin ajatella sitä, millä tavalla tärkeimmät asiat voidaan turvata laadultaan sellaisella ratkaisulla, joka tuo hädän keskelle todellisen avun – viimeinen tehtävä on sitten sovittaa tuo ratkaisu lompakolle sopivaksi.
