Yrittäjäkö ei koskaan sairasta? Näin varmistat, ettei sairausloma kaada talouttasi
Ajatus siitä, ettei yrittäjä pidä sairauslomaa, istuu syvässä – ja syystä. Moni yrittäjä hoitaa firman ja asiakkaiden asioita vaikka sitten pää kainalossa. Ja ymmärtäähän sen: yrityksen kulut juoksevat eikä yrittäjällä useinkaan ole sijaista hoitamaan töitä sairastamisen aikana. Mikä on luvattu, pitää hoitaa omasta voinnista huolimatta.
Totta on silti sekin, että yrittäjät, kuten muutkin, voivat sairastua niin vakavasti, että työskentely käy likipitäen mahdottomaksi. Esimerkiksi joka kolmas suomalainen sairastuu jossain vaiheessa elämäänsä syöpään.
Sairauksien varalta voi ja kannattaa varautua hankkimalla itselleen turvaa vakuutusten avulla. Se kannattaa, sillä usein tauti paranee helpommin, kun antaa itsensä toipua rauhassa eikä tahkoa hommia puolikuntoisena. Vakuutus antaa mielenrauhaa myös sitä päivää varten, jolloin yrittäjä on niin vakavasti sairas, ettei yksinkertaisesti voi hoitaa edes niitä paperihommia.
Nopeaa hoitoa yksityiseltä
Kun palkkatöissä oleva sairastuu, hän saa hoitoa työterveydestä. Kuitenkin vain osa yrityksistä hankkii itselleen kattavat työterveyspalvelut.
Tämä tarkoittaa, että sairastumisen hetkellä yrittäjän pitää turvautua joko julkiseen terveydenhoitoon tai asioida yksityisen terveydenhuollon puolella. Julkisella puolella hoitoon voi päästä nopeasti tai sitten joutua jonottamaan pitkäänkin. Yksityisellä asioiminen taas maksaa.
Yrittäjän sairauskuluvakuutuksen turvin asiointia yksityislääkärillä ei tarvitse omavastuun jälkeen maksaa omasta pussista. Hoitoon pääsee nopeasti myös iltaisin ja viikonloppuisin, ja ajan voi varata tarvittaessa vaikka suoraan erikoislääkärille.
”Kuuden viikon sairaslomasta aiheutuu huomattavasti vähemmän harmia, kuin kuuden kuukauden poissaolosta”, sanoo osastopäällikkö Päivi Wiitamäki Pohjantähdeltä.
Pohjantähdellä on yrittäjille tarjolla kaksi erilaista sairauskuluvakuutusta. Yrityksen henkilökohtainen sairauskuluvakuutus myönnetään terveysselvityksen perusteella joko yrittäjälle itselleen tai työntekijälle. Sen saamiseksi yrityksellä ei tarvitse olla työterveyshuoltoa.
Yrityksen Tähtiterveysvakuutuksella yrittäjä voi vakuuttaa samalla paitsi itsensä, myös työntekijänsä. Tähtiterveysvakuutuksen saadakseen firmalla pitää olla vähintään etälääkäripalveluita sisältävä työterveyshuolto. Tähtiterveyttä varten ei tarvita terveysselvityksiä, eli se korvaa myös ennen vakuutuksen myöntämistä alkaneita sairauksia tai aiheutuneita vammoja.
Vakuutuksesta korvausta sairauspäivärahan päälle
Vaikka moni yrittäjä kehuskelee sillä, ettei ole kymmeniin vuosiin ollut sairauslomalla, yrittäjällä on oikeus sairastaa rauhassa siinä missä palkansaajankin.
Yrittäjälle maksettava sairauspäiväraha perustuu yrittäjän eläkevakuutuksen eli YEL-vakuutuksen työtuloon. Siinä missä vielä joitakin vuosia sitten yrittäjällä oli sairastumispäivän päälle vielä kolmen sairaspäivän omavastuu- eli karenssiaika, nyt sairauspäivärahaa voi hakea heti sairastumispäivää seuraavalta päivältä.
Keskimäärin suomalaisyrittäjän YEL-työtulo on kuitenkin varsin matala: Eläketurvakeskuksen mukaan kolmannes suomalaisista yrittäjistä maksaa YEL-vakuutusta alle 10 000 euron työtulojen mukaan. Pieni YEL-työtulo tarkoittaa sitä, että sairastumisen hetkellä Kelasta maksettava sairauspäiväraha jää pieneksi.
Esimerkiksi 10 000 euron YEL-työtulolla sairauspäiväraha on 29 euroa arkipäivältä eli noin 724 euroa kuukaudelta ennen veroja. Ei kovin paljoa, etenkään, jos on perhe elätettävänä tai lainoja maksettavana.
Kelan maksaman yrittäjän sairauspäivärahan päälle on kuitenkin mahdollista saada lisää päivärahaa ohimenevän työkyvyttömyyden vakuutuksesta.
Pohjantähden yritysasiakkaille ohimenevän työkyvyttömyyden vakuutuksen myöntää Aktia Henkivakuutus. Vakuutuksen kautta maksettavan päivärahan suuruuden voi määritellä itse 20 eurosta 400 euroon päivältä. Maksettava päiväraha on veronalaista ansiotuloa.
Aktia Henkivakuutuksen asiantuntija Oskar Ekholm sanoo, että osa yrittäjäasiakkaista haluaa maksaa korkeampaa YEL-työtuloa ja ottaa sen päälle vielä pienen lisäkorvaussumman ohimenevän työkyvyttömyyden vakuutuksesta. Osa taas pitää YEL-työtulon matalana, mutta ottaa sen päälle reilun korvaussumman vakuutuksesta.
”Jos olet varma siitä, että et yrittäjänä koskaan sairastu, ei vakuutus työkyvyttömyyden varalta ole sinua varten. Vakuutus antaa kuitenkin turvaa sinulle ja perheellesi niitä tilanteita varten, kun et sairauden vuoksi pysty työskentelemään”, Ekholm sanoo.
