Yrittäjä – määritäthän työtulosi oikein?

Työtulosi perusteella lasketaan niin YEL-vakuutuksesi vakuutusmaksu kuin eläkkeesikin. Työeläkkeen ohella YEL-työtulo vaikuttaa myös erilaisten sosiaalietuuksien määrään. Oikean suuruinen YEL-työtulo varmistaa siis riittävän eläke- ja sosiaaliturvan, joten ei ole ihan sama, kuinka työtulosi määrittelet.

Mikä on YEL-työtulo?

YEL-työtulo tarkoittaa työpanoksesi arvoa rahassa mitattuna. Työtulo on se summa, jonka maksaisit toiselle henkilölle, jos hän tekisi samaa työtä kuin sinä teet yrittäjänä. Työtulon suuruuteen vaikuttavat mm. yrityksesi koko, liikevaihto ja toimiala. YEL-vakuutuksesi taso ja YEL-vakuutusmaksujesi suuruus riippuvat vakuutukseesi vahvistetun työtulon määrästä.

YEL-lain uudistuksen myötä vuodesta 2023 alkaen eläkeyhtiöt tarkistavat yrittäjien työtulot kolmen vuoden välein – näin voidaan olla varmoja, että työtulo vastaa työpanoksen arvoa. Tarkistus aloitettiin niiden yrittäjien vuosityöansiosta, joiden työtulo oli alle 15 000 euroa vuodessa. Eläketurvakeskuksen mukaan kolmella neljäsosalla tarkistetuista työtulo nousi ja neljäsosalla pysyi samana. Tarkistusten yhteydessä nostettujen työtulojen mediaanikorotus oli 4 000 euroa vuodessa. Viime vuoden lopussa suurimmalla osalla yrittäjistä työtulo oli alle 20 000 euroa vuodessa.

Miksi Yrittäjän eläkevakuutus?

Yrittäjän eläkevakuutus eli YEL on käytännössä ainoa vakuutus, joka niin yksinyrittäjän kuin suurempaa yritystä luotsaavan on pakko ottaa itselleen. Yrittäjän eläkevakuutus on yrittäjän sosiaaliturvan kulmakivi. Se vaikuttaa myös muihin yhteiskunnan ja eläkeyhtiön maksamiin etuuksiin, kuten sairaus- ja vanhempainpäivärahaan.

YEListä et kuitenkaan pääse yli etkä ympäri, vaan tarvitset sen, jos

• olet täyttänyt 18 vuotta. Vakuuttamisvelvollisuuden yläikäraja riippuu syntymävuodestasi (yläikäraja on vuonna 1957 tai aikaisemmin syntyneillä 68 vuotta, vuonna 1958–61 syntyneillä 69 vuotta ja sitä nuoremmilla 70 vuotta).
• työskentelet yrittäjänä vähintään neljän kuukauden ajan ja
• työtulosi on vähintään 9 010,28 € vuonna 2024.

Yrittäjän vapaaehtoiset vakuutukset suojaavat monelta harmilta

Yrityksen omaisuus ja toiminta on usein vakuutettu viimeisen päälle, mutta tärkeimmän eli yrittäjän itsensä vakuuttaminen on saattanut jäädä vähemmälle huomiolle. Jos huono tuuri osuu kohdalle, vakuutusten puuttuminen voi vaikuttaa kohtalokkaasti niin yrityksen toimintaan kuin perheen elämään. Vakuutusturvan pohtiminen ja tarkastaminen vuosittain onkin yksi yrittäjän tärkeimmistä työtehtävistä ja kuuluu olennaisesti osaksi yrityksen riskienhallintaa.

Sairauslomat – etenkin pitkät sellaiset – ovat yrittäjälle painajainen. Selvää on, että firman toiminta ei pyöri, jos sen yrittäjä tai työntekijät eivät ole kunnossa. Kulut juoksevat jatkuvasti ja asiakkaille tehdyt lupaukset täytyy pitää.

Siksi moni ajattelee, että yrittäjänä ei yksinkertaisesti pidetä sairauslomia ja töitä tehdään vaikka pää kainalossa. Pikkuflunssien kohdalla tämä voi vielä toimia, mutta myös yrittäjät voivat sairastua vakavasti tai joutua sellaiseen tapaturmaan, että työskentely käy likipitäen mahdottomaksi. Esimerkiksi joka kolmas suomalainen sairastuu jossain vaiheessa elämäänsä syöpään.

Harvalla on mahdollisuutta odottaa hoitotakuun mukaisesti useita kuukausia, että pääsee julkiselle puolelle hoitoon. Hoitoon halutaan yleensä heti kun mahdollista.

Yrittäjän tapaturmavakuutus antaa parasta turvaa tapaturmien varalta. Saat itsellesi yrittäjänä yhtä hyvän työtapaturmavakuutuksen kuin mahdolliset työntekijäsikin sekä lisäksi turvaa vapaa-ajan tapaturmien varalta. Tutkimus- ja hoitokulujen korvausmäärissä ei ole ylärajaa. Yrittäjän tapaturmavakuutuksen vuosityöansiona käytetään yrittäjälle vahvistettua YEL-työtuloa, jonka perusteella ansionmenetyskorvaukset ja perhe-eläke maksetaan.

Pohjantähden sairausvakuutuksella täydennät henkilökohtaista vakuutusturvaasi merkittävästi. Sairausvakuutus kattaa sairauksien hoito- ja tutkimuskuluja. Pääset nopeasti hoitoon yksityisen terveydenhuollon puolelle, jolloin toivut työkuntoon todennäköisesti nopeammin – sama koskee toki myös mahdollisia työntekijöitäsi. Vakuutusmäärän ja omavastuun valinnalla voit vaikuttaa itse vakuutusmaksuusi sekä siihen, mitkä kustannukset haluat omalle kontollesi. Sairausvakuutuksen hinta on siis räätälöitävissä juuri sinulle sopivaksi.

Yrittäjän henkivakuutuksella saat turvaa perheellesi, firmallesi tai yhtiökumppanillesi. Voit itse määrätä henkivakuutuskorvauksen edunsaajaksi esimerkiksi puolisosi tai yrityksen. Näin korvaus voidaan käyttää juuri niin kuin sinä haluat. Esimerkiksi jos yrityksesi lainan vakuutena on perheesi omaisuutta, puolisosi voi maksaa yrityslainan henkivakuutuskorvauksella pois. Jos edunsaajaksi on määritelty yritys, firma voi palkata korvausrahoilla uuden työntekijän tilallesi. Henkivakuutuksella voit siis pienentää taloudellisia riskejä ja varmistaa sekä perheesi että yrityksesi selviytymisen pahimman tapahtuessa.

Asiakkaanamme saat Oman vakuutusihmisen, joka auttaa sinua vakuutusasioissasi. Asiointi on helppoa ja mukavaa – ja aikaa jää muuhunkin kuin vakuutusasioiden pyörittelyyn.